Lätt att få rätt i efterhand

DN skriver i dag om att bunden ränta visat sig vara bäst vid en del tillfällen — till exempel 2005. Det ställs i kontrast til det gamla klassiska rådet att rörlig ränta alltid är bäst i längden.

Okej, det är klart att det i efterhand alltid går att hitta tidpunkter när skulle ha varit billigare att binda räntan än att inte göra det. Problemet är att när undersökningen är klar så är den tiden för länge sedan förbi. Normalt sett – nu är ekonomi tyvärr inte alltid normal – så är en rörlig ränta ett dagspris på lån. För längre bindningstider så tar kreditgivaren (banken) bättre betalt, eftersom banken själv måste binda upp sin akrediter på längre tid. Ju längre fram i tiden bedömningar av räntan ska göras, desto osäkrare blir de. Denna osäkerhet ger högre pris.

Men det kan förstås visa sig att prognosmakare, ränteanalytiker och räntehandlare har fel i sina prognoser (och det kan gå fort). Då kan det bli så att de tagit för lite betalt för de långa bindningstiderna. I dag ligger de långa räntorna bara några procentenheter över de rörliga. Men det betyder inte att de långa räntorna är billiga, utan att marknaden tror att dagens höga korta räntor är tillfälliga. De KAN ha fel. Det finns analytiker (jodå!) som tror att den höga inflationen och därmed de höga räntorna har kommit för att bli kvar under många år. Som Jonas Bernhardsson, Redeye, i DI.

Familjeekonomen rekommenderar att den som har höga lån binder dem på olika tider. Det är en slags försäkring mot snabba räntehöjningar. Det lär inte betyda att du får lägsta möjliga räntekostnader över tid, men det betyder att du får bättre kontroll över kommande utgifter. Den kontrollen kan vara värd mycket.

Det främsta sättet att minska sina räntekostnader är annars att amortera. Det är Familjeekonomens första rekommendation till barnfamiljer som har höga lån.

Lägsta räntan

Dags att binda om lånen? Glöm inte att då är det läge att förhandla med banken. I dagsläget är räntorna som bekant betydligt högre än för ett par år sedan. Desto viktigare att inte betala för mycket. En utgångspunkt kan vara nätbankernas erbjudanden. Skandiabanken har ännu inte höjt sina räntor lika mycket som konkurrenterna . 5,42 procent är utgångsläget för tremånadersräntan, mot 5,60 för SBAB. SBAB erbjuder bindningstid på en månad för 5,45. Hos Skandiabanken får du volymrabatt på 0,10 procentenheter från 1 miljon, 0,20 från 1,5 mijoner och 0,30 från 2 miljoner. Hos SBAB har man också övergivit principen lika ränta för alla, och här kan du räkna ut hur mycket ränta just du kan få. Ett lån på 2 miljoner på ett hus värt 2,5 miljoner ger exempelvis enmånadersräntan 5,33, tremånadersräntan 5,48 och tvåårsräntan 6,03.

Dessa räntor är bra att ha som förhandlingsvapen med banken. Om man kan visa att bostäderna i det egna området stigit mycket sedan lånet bands om förra gången så är det förstås ett stort plus.

Sedan är det klart att det ine går att lägga hur mycket energi som helst på att jaga sista kronan på bolånet. Hur väl bankens andra tjänster fungerar och vilken relation man har till sin bank är också av värde. Men kom alltid i håg — de har dig som kund för att de tjänar pengar på dig.
Läs även andra bloggares åsikter om boräntor, SBAB, Skandiabanken